数字货币在 21 世纪的金融科技革命中具有很大的潜力。它已经成为全球关注的焦点，并且正在重塑金融世界。

比特币诞生

2009 年出现了比特币。这是一个极为重要的时刻。中本聪提出并将其推出。它是以区块链技术作为基础而构建的。开启了金融走向去中心化的时代。比特币不会受到任何中央机构的管控。它的交易记录是公开的。同时也无法被篡改。在那个时候，许多早期的极客以及一些对传统金融存在不满的人都开始对它予以关注。比特币创世区块诞生之后，开始在一个范围相对较小的区域内进行传播。同时，还吸引了数量众多的技术爱好者。

比特币具有去中心化的特性。它和传统货币有很大不同。传统货币是由央行发行且受其调控的。比特币则依赖于分布式网络。因为这一特性，比特币的交易在网络上就能完成，无需第三方信用机构参与。早期，比特币的交易主要在技术论坛和社区中进行。那时的交易量比较小，但其影响力在逐渐地增大。

加密货币市场形成

比特币之后，以太坊等加密货币开始登上舞台，瑞波币、莱特币等也陆续出现。在 2013 年底，维塔利克·布特林提出了以太坊这一概念。以太坊具备智能合约的功能，能够自动去执行合约的条款。到了 2017 年，以太坊达到了鼎盛状态，众多基于以太坊的 ICO 项目纷纷涌现出来。

众多加密货币构建起了庞大的市场，每种货币都具备独特的特性。莱特币被称作“比特币金，莱特币银”，它具备速度较快且费用较低的优势；瑞波币将自身定位在跨境支付领域，并且与传统金融机构保持着紧密的合作关系。到 2021 年，加密货币的市场价值达到了数万亿元，拥有着众多的投资者。

央行数字货币研发

2014 年， TrustWallet钱包安卓下载中国开始对数字人民币（e - CNY）展开研究。2020 年，TrustWallet官方app下载在多个地方开展试点工作，像深圳、苏州、成都等这些地方都有。老百姓能够借助数字人民币 App 在一些线下的场景中进行消费。它具备安全性高的特点，同时便捷性也很突出。数字人民币研究所一直在不断地完善技术，目的是为了提升用户的体验。

欧洲央行正在推动数字欧元项目。2021 年开启了数字欧元的调查阶段。这个阶段的目的是征集公众的意见。该项目的目标是提供一种公共的数字支付方式。其目的是提升欧洲支付市场的竞争力。在这个过程当中，需要考虑与现有的支付系统进行融合。

数字货币优势体现

数字货币交易无需借助传统银行系统。在全球范围内，只要具备网络条件，就能够实现快捷的支付转账。例如在跨国电商交易里，借助数字货币可以即刻完成支付，极大地节省了时间。对于个人的跨境汇款而言，也能够快速到账，无需进行长时间的等待。

传统金融的交易成本比较高。和传统金融相比，数字货币的成本降低了很多。在进行传统跨境转账时，银行会收取高额的手续费，并且中间行也会收费。但是，如果使用数字货币像瑞波币来进行支付，几笔的费用仅仅是 0.25 美元，甚至还要更低，这样就能够给企业和个人节省资金。

金融体系面临变革

数字货币普及之后，传统金融体系遭受到了冲击。银行在支付业务这一方面逐渐被压缩空间，支付公司等也需要进行转变。银行需要对自身的业务模式进行调整，开发与数字货币相关联的服务。例如，有一些银行已经着手开始研究托管服务。

支付系统要适应新的变革。数字货币带来了新的东西，包括新的技术架构和新的交易方式，所以现有的支付清算系统需要进行融合。例如，央行数字货币的出现使得清算环节变得更加高效，这会给现有的清算流程带来改变。

未来挑战与机遇

数字货币发展态势很迅猛，这给监管带来了难题。它的交易有匿名性，跨境流动速度又很快，这使得监管机构很难追踪到资金流向。比如比特币，经常被用于非法交易。正因如此，各国需加强合作，制定国际层面的监管规则。

数字货币有希望给全球数十亿没有银行账户的人给予金融方面的服务。在非洲的一些地方，有很多人没有银行账户，然而他们拥有手机。通过手机，能够利用数字货币进行开户并且使用，这样做会推动普惠金融得以实现，同时也可以让贫富差距有所缩小。

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